בלא מעט מקרים מוקדשת תשומת לב רבה מאוד למשכנתא עצמה, ואילו הביטוח שלה נתפש כסעיף טכני שרק צריך לסמן עליו V. למה בכל זאת חשוב להתייחס ברצינות גם לביטוח?

 

בחירת תמהיל למשכנתא וניהול מו"מ עם מספר בנקים על-מנת לקבל תנאים מיטביים הן משימות מורכבות ותובעניות. במצב כזה אין פלא שהרצון להשלים את התהליך ואת רכישת הנכס שעבורו מיועדת המשכנתא גורם לרבים לקבל מיד את ההצעה של סוכנות הביטוח שאליה הפנה הבנק. כדאי לדעת שתיתכן הצעה משתלמת יותר עבורכם, ועל כן מומלץ לכל הפחות לקרוא את המידע בעמוד זה ורק אז להחליט.

1. זכותכם לבטח את המשכנתא בכל חברת ביטוח ודרך כל סוכן

ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא הם חובה – ללא פוליסות אלה לא ניתן לקבל את ההלוואה ארוכת הטווח לצורך רכישת דירה או כל נכס אחר. לעומת זאת אין שום חובה לרכוש את הביטוחים האלה דווקא דרך הסוכנות שאליה מפנה הבנק, ולמעשה הבנק מחויב לקבל כל פוליסה מתאימה של כל חברת ביטוח.

סקר שוק קצר מצריך השקעת זמן לא מרובה, והתמורה עשויה להיות משמעותית – חיסכון לא מבוטל שיצטבר לאלפי שקלים לאורך שנות המשכנתא והביטוח.

2. כדאי להשוות את הפרמיות לאורך כל תקופת המשכנתא

אחת הדרכים שבהן נוקטות חברות הביטוח כדי לשכנע לוקחי משכנתאות לבחור בהן היא פרמיה נמוכה בתחילת הדרך (וכמובן הבלטת עובדה זו). גם ביטוח החיים שתכליתו הבטחת החזר המשכנתא לבנק גם אם הלווה הולך לעולמו בטרם עת, וגם ביטוח המבנה שמיועד להבטיח את האינטרסים של הבנק גם אם נגרם נזק חמור ובלתי הפיך לנכס, חייבים להיות תקפים לאורך כל תקופת המשכנתא – ולכן השוואה נכונה היא של הפרמיות בכל פרק הזמן הנ"ל, כלומר סך התשלום עבור הביטוחים ולא רק בשנה הראשונה.

3. למי משתלם ביטוח עם פרמיות ל-10 שנים בלבד?

עוד הצעה של חלק מחברות הביטוח לבעלי ובעלות משכנתאות היא פוליסה שמשלמים עליה רק במשך 10 שנים (והיא כמובן נשארת בתוקף עד להשלמת סילוק המשכנתא). אם בטווח של עשור מתבצע פירעון מוקדם של המשכנתא – חברת הביטוח הרוויחה (משום שהפרמיות של הביטוח מהסוג הזה גבוהות יותר מהרגיל, וממילא אחרי 10 שנים כבר אין צורך בביטוח). גם כשבפרק זמן זה המבוטח משפר דיור ולשם כך לוקח משכנתא חדשה, חברת הביטוח מרוויחה (מאותה סיבה). רק כשנשארים עם אותה משכנתא בהתאם לתוכנית המקורית, ולתקופה של יותר מ-10 שנים, המבוטחים מרוויחים.

4. באילו מקרים כדאי להחליף את הפוליסה בעתיד ומתי עדיף לשמור עליה?

חלק מלוקחי המשכנתאות מעדיפים בכל זאת לסמן V על נושא הביטוח במהירות האפשרית ומבטיחים לעצמם שבעתיד יבצעו סקר שוק מקיף – באופן טבעי כדאי לעמוד בהתחייבות הזו. מצד שני, כשממחזרים משכנתא, כדאי לשקול לשמר את הביטוח הקיים ובפרט במקרים שבהם השתנה המצב הבריאותי של המבוטח או המבוטחת.