הישראלים נוהרים לשוק הנדל"ן, והביקוש למשכנתאות מזנק. התנהלות מושכלת תבטיח הלוואה משתלמת במיוחד בדרך לניצול ההזדמנויות הנדל"ניות המתאימות לכם – העצות הבאות יעזרו לכם למצוא משכנתא כזו
עליות המחירים החדות בשוק הנדל"ן, הציפייה להמשך מגמה זו והדשדוש של הממשלה הובילו לזינוק בהיקפי המשכנתאות החדשות שנלקחו בחודשים האחרונים – באוגוסט השנה (2021) כבר נרשם שיא של קרוב ל-12 מיליארד ש"ח.
גם הסרת המגבלה על חלקו של מסלול הפריים בתמהיל המשכנתא – צעד שבנק ישראל נקט בו על-מנת לנסות להוזיל את עלות ההלוואה ארוכת הטווח – תרמה להגדלת הביקוש למשכנתאות. אם גם אתם מחפשים משכנתא, כדאי להיעזר בהמלצות הבאות על-מנת לעבור את התהליך המורכב בזמן קצר ובעיקר לצאת עם המשכנתא המשתלמת ביותר.
1. מיפוי המשאבים הקיימים וחישוב ההון העצמי
רכישת דירה (או כל נכס אחר) מחייבת לצד המשכנתא גם הון עצמי. כשמדובר בדירה ראשונה, ההון העצמי המינימלי הוא 25% מערך הנכס. משפרי דיור נדרשים להביא מהבית 30% מהסכום הדרוש לרכישת הדירה החדשה ואילו במקרה של נדל"ן להשקעה המשכנתא היא בשיעור של 50% לכל היותר מערך הנכס. באופן כללי מומלץ למפות את כל המקורות האפשריים של ההון העצמי, להפחית מתוך הסך הכל את הסכומים הדרושים לצורך ההוצאות הנלוות (דמי תיווך, תשלום לעורך דין שמלווה את העסקה, שיפוץ כשיש צורך בכזה וכו') – וכך לדעת מהו גובה המשכנתא הדרוש.
2. הכנת כל המסמכים שהבנק דורש
בפגישה הראשונה עם הבנקאי, בדרך לקבלת הצעה מסודרת ומפורטת, תתבקשו להציג שורה ארוכה של מסמכים. חשוב מאוד להכין את כולם ולהגיע לפגישה מאורגנים – רושם חיובי מגדיל את המוטיבציה של נציגי הבנקים להעניק לכם משכנתא ובתנאים נוחים ככל האפשר. מוכנות גם משדרת לבנקאים רצינות, ובהתאם הסיכוי שהם ינסו למכור לכם משכנתא שלא מתאימה לכם פוחת.
3. גיבוש תמהיל בעזרת מומחה אובייקטיבי
את תמהיל המשכנתא מומלץ לבחור בעזרת יועצים חיצוניים ולא בנקאי שמן הסתם האינטרסים שלו עשויים להיות שונים מאלה של הלקוחות. זוהי למעשה ההחלטה החשובה ביותר במסגרת לקיחת משכנתא, משום שהיא משפיעה על ההחזר החודשי גם בטווח הקצר וגם במשך 10, 15, 20 ואפילו 30 שנה. בהתאם חשוב להקדיש מקסימום תשומת לב לגיבוש התמהיל, ובפרט לוודא שהוא לא חושף אתכם לסיכונים גבוהים מדי.
4. להתמקח עם 3-4 בנקים
ההצעה של כל בנק, כלומר הריביות בכל אחד מהמסלולים שמרכיבים את תמהיל המשכנתא הנבחר, היא תמיד נקודת מוצא ולא נקודת סיום. אחרי שקיבלתם מספר הצעות ממספר בנקים, תוכלו לקחת את זו האטרקטיבית ביותר ולחזור אל הבנקים האחרים – ולהציע להם לשפר את ההצעה המקורית שלהם בהתאם לתנאים הטובים יותר שקיבלתם בבנק אחר. במידת הצורך כדאי גם להעביר את חשבון העו"ש לבנק שמציע משכנתא משתלמת מאוד. התמקחות קצרה עשויה לחסוך אלפי שקלים בטווח הארוך, כך שלמרות הרצון לקבל כבר את הכסף ולרכוש את הנכס, לא כדאי לדלג על השלב הזה.