בני 60 פלוס רבים חסכו מעט כסף בצד חוככים בדעתם מה כדאי להם לעשות איתו. מצד אחד הם אינם מעוניינים לתת לו לנוח בפקדונות לא אפקטיביים עם ריבית כה לא משמעותית כך שהם לא רק שאינם מגדילים את הונם אלא גם בד"כ גורמים לאיבוד לו ערך מסויים והדבר אינו שונה משמעותית מפשוט לשים את הכסף מתחת לבלטות. מצד שני הם חוששים ועומדים מבולבלים מול אפיקי ההשקעה השונים.
השוני המהותי בין השקעה בגיל מבוגר להשקעה בגיל צעיר
יש מספר גורמים המשפיעים על קבלת ההחלטות בנושא השקעות בבואנו להשקיע בגיל 40 או בגיל 65.
החל מתקופת החיסכון עצמה, פקטור הנזילות, זמן ואנרגיה הנדרשים לטיפול בהשקעה וכן נושא המיסוי.
אם ניקח לדוגמא דירה להשקעה בה אנחנו בונים על עליית ערך מצד אחד יחד עם הכנסה משכירות מצד שני.
במידה ולקחנו משכנתא על הדירה, הרי שברוב המקרים שכר הדירה יכסה את ההחזר החודשי ולא נוכל לבנות על היתרה אם בכלל תישאר כהכנסה. בנוסף יעבור זמן רב עד שנסיים את המשכנתא. ואם אנחנו מדברים על גילאים מבוגרים הרי שכלל לא בטוח שנוכל לקבל משכנתא.
שוק ההון מול נדל"ן
ישנם מספר הבדלים מהותיים הרלוונטיים לגיל השלישי בבואו לבחור השקעות המתאימות לו. אם אנו רוצים להשוות בין השקעה בשוק הנדל"ן שהיא מן הסתם תואמת באופן מובנה וטבעי את אופן החשיבה והחינוך של הישראלי הממוצע. כמעט כולנו גדלנו על ברכי החינוך שנדל"ן הוא ההשקעה הטובה ביותר, אך לא רק שזה לא ממש נכון, זה גם משתנה מאוד בהתאם לתקופה בחיים.
השקעה בנדל"ן יכולה להיות מצויינת גם עבור אנשים בגילאי 60 פלוס, תלוי כמובן בהרבה גורמים, ביניהם הון ראשוני, מצב בריאותי וכדומה. יחד עם זאת היא יכולה להיות השקעה שכלל אינה מתאימה לאופי המשקיע מבחינת הניהול שלה וגם שאינה מניבה את התשואה המיטבית מהפן הפיננסי.
כאשר אנו רוצים להשקיע בנדל"ן חובה עלינו לקחת בחשבון את ההתעסקות עם ההשקעה. החל משלב איתור הנכס והרכישה שהוא לבד יכול לארוך בין כמה חודשים לשנה. בהמשך נצטרך להתנהל מול שוכרים, תחזוקת הנכס או מכירתו במקרה של צורך דחוף בכסף נזיל. לא מתאים לכל אחד ולא בכל גיל.
השקעה בשוק ההון מצד שני גם היא דורשת ידע והבנה אם כי ניתן לומר עליה שהיא שקעה הרבה יותר פאסיבית מאשר נדל"ן, אין התעסקות, אין תחזוקה פיזית, אין התנהלות מול שוכרים והכסף תמיד נזיל באופן מיידי. מה שכן יש זה סיכון גבוה משמעותית מאשר נכס פיזי בשוק הישראלי.
מדיניות מיסוי מקלה בקופות גמל עם תיקון 190
פתרון אטרקטיבי שמוסיף יתרון להשקעה בשוק ההון ומצמצם לגמרי את החיסרון שבו הוא השקעה בקופות גמל.
קופות גמל הן מוצר פיננסי שמפוקח על ידי קשות שוק ההון ומציעות פוטנציאל רווח גבוה משמעותית מפקדונות הבנק ונחשבות ליציבות ובטוחות.
הן גם מציעות נזילות מיידית ואפס התעסקות אבל מה שהופך אותן לאטרקטיביות במיוחד הוא תיקון 190 לפקודת מס הכנסה שנכנס לתוקף ב 2012 מתוך מטרה של המדינה לעודד חיסכון פנסיוני. התיקון מאפשר לחוסכים למשוך את הכסף מהקופה בצורה של קצבה ולא לשלם מס כלל! או למשוך אותו בצורה של סכום חד פעמי ולשלם מס מופחת של 15% על הרווחים בלבד במידה ואתם מעל גיל 60.
בנוסף התיקון מאפשר מעבר בין דורי – מינוי מוטבים ותכנון עזבון בצורה פשוטה וקלה
השקעה בקופת גמל מהווה בעצם השקעה בטוחה בשוק ההון עם פיזור סיכונים חכם וצבירת ריבית דריבית על הכסף. להבדיל ממוצרים פיננסיים אחרים, דמי הניהול של הקופה הם מינימליים וכך גם עמלות הקנייה והמכירה.