אחרי שמוצאים משכנתא משתלמת בתנאים אופטימליים, כדאי להקדיש זמן גם לבחירת ביטוח המשכנתא המתאים ביותר. הטיפים בעמוד זה יעזרו לכם לספק את הצורך של הבנק וגם את האינטרסים שלכם

 

אף בנק לא מעניק משכנתא ללא ביטוח. זוהי כמובן מדיניות מובנת לחלוטין משום שהלוואה בסדר גודל של מאות אלפי שקלים ולפעמים גם סכום של 7 ספרות מחייבת ביטחונות חזקים. בהתאם נדרשים שני כיסויים ביטוחיים: האחד למקרה שבו מבקש המשכנתא הולך לעולמו עוד לפני שהשלים את כל ההחזרים (משום שבמקרה כזה מבחינה חוקית היורשים לא מחויבים לקיים את ההסכם של המנוח עם הבנק), והשני למצב שבו נגרם נזק משמעותי לדירה שמשמשת כערבון להחזר ההלוואה.

חשוב להדגיש כי ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא הם אמנם חובה, אבל הבנק לא יכול לחייב אתכם לבצע את הביטוחים דווקא עם חברה מסוימת. בהתאם יש לכם חופש בחירה וכדאי לנצל אותו לטובת פוליסות בתנאים אופטימליים.

1. לבחון את כדאיות רכישת ההרחבות

ביטוח מבנה הוא כאמור אינטרס של הבנק משום שהנכס מהווה ערבות לכך שההלוואה תוחזר לו עד השקל האחרון, אבל גם למי שרכש את הדירה (או המשרד, או החנות, או כל נדל"ן אחר) יש מן הסתם אינטרס להגן על הרכוש שלו. בהקשר זה כדאי לדעת שהפוליסה הבסיסית מכסה רק נזקים שייגרמו למרכיבים הקבועים בנכס, כלומר קירות, דלתות, חלונות, מערכות האינסטלציה וכו', ולעומת זאת היא לא מכסה נזקים לרהיטים, למכשירי חשמל וליצירות אמנות. בהתאם כדאי לשקול את הרחבת הביטוח ולמעשה רכישת פוליסה נוספת – ביטוח תכולת דירה.

2. לבדוק מהו גובה ההשתתפות העצמית בכל תרחיש

השוואה מקיפה ומדויקת בין הצעות של חברות ביטוח שונות כוללת גם בדיקה של גובה ההשתתפות העצמית כפי שהוא מצוין בפוליסות השונות. השתתפות עצמית גבוהה מפחיתה את האטרקטיביות של הפוליסה, וגם אם מדובר בביטוח שנרכש רק כי הבנק מחייב זאת, עדיין אסור לשכוח שייתכן שבסופו של דבר הפוליסה תופעל וחבל לשלם סכום גבוה מדי כהשתתפות עצמית.

3. לספק מידע מדויק עבור ביטוח החיים

ביטוח חיים למשכנתא מבטיח לבנק ראש שקט והחזר ההלוואה גם במקרה של מוות, אבל הפעלת הפוליסה במצבים אלה מסייעת גם ליורשים של המבוטח – הם מקבלים לידיהם את הנכס כשהוא נקי משיעבוד וללא יתרת משכנתא. בהתאם חשוב להקפיד על תהליך חיתום תקין, ובפרט לספק לחברת הביטוח את כל המידע הרלוונטי (מחלות, עישון ועוד).

4. לקרוא היטב את הפוליסה

המלצה נוספת היא לקרוא היטב את כל התנאים המופיעים בפוליסה ואת כל הפרטים – כדי לוודא שאין בה החרגות שלא נלקחו בחשבון או מידע לא מדויק שעלול ליצור בעיה אם יהיה צורך לממש את הביטוח. כמו כן רצוי להיעזר במדד רמת השירות של חברות הביטוח – מדד שאותו מפרסמת מדי שנה רשות שוק ביטוח וחיסכון ואשר מציג מידע מפורט ומפולח אודות המרכיבים השונים בשירות של כל חברת ביטוח עבור כל סוג פוליסה.