ההיצע הנרחב מאוד של מסלולי חיסכון והשקעה מאפשר לכל אחד ואחת למצוא אופציה שמתאימה בדיוק לצרכים שלהם. כדי לענות על השאלה "איפה כדאי לשים את הכסף" מומלץ קודם כל לשרטט מפת דרכים

בעידן שבו יש שלל מכשירי חיסכון והשקעה חשוב לבחור ביניהם באופן מושכל. אמנם עשויים להיות הבדלים משמעותיים בין משקיעים שונים, אבל המרכיבים של מפת הדרכים שתוביל אל ההשקעה האידיאלית זהים:

* רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת על עצמכם – עולם ההשקעות מתנהל לפי כלל פשוט: ככל שאדם מוכן להסתכן יותר כך גדל הפוטנציאל להגעה לתשואה גבוהה. עד כמה כדאי להסתכן? בסופו של דבר ההחלטה היא שלכם, כשבכל מקרה יש לקחת בחשבון את היכולות הכלכליות ואת מידת הנחיצות של הכסף. אם מצבכם הכלכלי מאפשר לכם להסתכן, ההמלצה תהיה לשלב בתיק ההשקעות יותר ניירות ערך. במקרים שבהם נדרשת השקעה שמרנית יותר, יגדל חלקם של מרכיבים דוגמת אג"ח ממשלתיות.

* זמן – כל השקעה מתנהלת על ציר זמן. השקעות לטווח ארוך מורידות את עקומת הסיכון משום שאלמנט התנודתיות מתקזז עם השנים. בהשקעה לפרק זמן קצר משבר נקודתי עלול להשפיע באופן קריטי ולכן ההמלצה תהיה בדרך כלל על נכסים סולידיים.

* מיסוי – ישנן לא מעט הטבות מס ותמריצים שונים למשקיעים ולחוסכים. לדוגמה, על הרווחים מקופת גמל להשקעה לפי תיקון 190 משלמים בני ובנות הגיל השלישי מס רווחי הון של 15% בלבד (במקום 25%). כדאי כמובן לשקלל בהחלטה גם את המתנות השונות שמעניקה המדינה.

* גיוון – השקעה אחראית היא כזו שמתקיים בה גיוון, וזאת על-מנת למנוע חשיפה רבה מדי למרכיב ספציפי. לדוגמה, אם החיסכון הפנסיוני שלכם נמצא במסלול שמחקה מדד מסוים, כדאי לבחור אפיקי השקעה אחרים שלא מושפעים מאותו מדד. בנוסף חשוב להקפיד על איזון נכון בין נכסים סחירים לבין אלה הבלתי סחירים.

ניירות ערך – פלטפורמה מסורתית, וכדאית

תיק ניירות ערך הוא מוצר השקעה מסורתי שמספק מרחב תמרון נרחב. משקיעים בקיאים יוכלו לנהל את התיק בעצמם, ולאחרים מומלץ להסתייע במנהל תיקי השקעות מנוסה. בכל מקרה בניית התיק היא על סמך העקרונות הנ"ל ומפת הדרכים האישית שלכם. ניתן לבסס את התיק על סקטור ספציפי, למשל מניות חברות טכנולוגיה, וכך להסתכן יותר אבל גם פוטנציאל הרווח גבוה יותר, וניתן לפזר את הכסף בין מניות מתחומים שונים.

פוליסות חיסכון

מוצר השקעה שזוכה לביקושים הולכים וגדלים, בעיקר בזכות הטבות המס שהוא מציע. גם הנזילות של הכספים, עלות הניהול הנמוכה והאפשרות לעבור בין מסלולים שונים בקלות תורמים לאטרקטיביות של מכשיר זה שמוצע ע"י חברות ביטוח. בפרט מומלץ לשקול השקעה במסלולים מחקי מדדים דוגמת הנאסד"ק וה-S&P500 שמייצרים בשנים האחרונות תשואות מרשימות.

קופת גמל תיקון 190

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, שנכנס לתוקף ב-2012, הפך את קופות הגמל לאופציה כדאית מאוד ובפרט למי שמתקרבים לגיל הפרישה מעבודה. סיבה אחת היא כאמור הטבת המס המשמעותית, כשבתנאים מסוימים תוכלו לקבל פטור מלא ממס, וסיבה שנייה היא מגוון מסלולי ההשקעה והאפשרות לעבור ביניהם מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס.

גם כשבוחרים באפיק זה וגם כשבוחרים באפיקים אחרים, השלב הראשון הוא כאמור שרטוט מדויק של הפרופיל שלכם. כשתדעו מי אתם ומה אתם צריכים, תוכלו למצוא בקלות את הדרכים המיטביות להשקעות המתאימות עבורכם.