מהו גובה הקצבה החודשית הצפויה לכם בפנסיה – ואיך אפשר להגדיל אותה כבר עכשיו באמצעות פעולה אחת פשוטה?

רובנו חוסכים מדי חודש לפנסיה, אך רק מעטים מאיתנו יודעים לענות על השאלה המכרעת: מהי הפנסיה החודשית שנקבל לאחר הפרישה? התשובה תלויה בגורמים רבים, אך עפ"י נתוני ה- OECD, שיעור הפנסיה נטו שיקבלו פורשים ישראלים צפוי לעמוד על 51% מהשכר הממוצע שהם קיבלו לפני הפרישה. (מקור: OECD, עמ' 4)

מה זה אומר? שאדם שמרוויח כיום שכר חודשי בגובה 10,000 ₪, ייאלץ להסתפק לאחר הפרישה בכ- 5,100 ₪. במציאות כזו, יהיה קשה עד בלתי אפשרי לשמור על אותה רמת חיים אליה הורגלנו לפני הפרישה.

למה זה בעצם קורה – ואיזה פעולה אפשר לעשות כבר עכשיו כדי לשפר את המצב, לעיתים באופן דרמטי?

3 דרכים מיידיות להגדלת החיסכון הפנסיוני
לפער ההולך וגדל בין השכר לגובה קצבת הפנסיה החודשית יש מגוון גורמים, כמו למשל העלייה בתוחלת החיים, משיכת כספי הפיצויים מהפנסיה בעת עזיבת מקום עבודה, הפרשת מעסיק חלקית, תכנון מסלול פרישה לקוי ועוד. איך אפשר לצמצם את הפער ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני, לעיתים בסכומים שמגיעים למאות אלפי שקלים?

1.הגדלת פוטנציאל התשואה
כספי החיסכון הפנסיוני מושקעים באחד מתוך מגוון מסלולי השקעה לבחירה. לתשואה שמניב המסלול יכולה להיות השפעה מכרעת על גובה החיסכון הפנסיוני שלנו: מכיוון שמדובר בחיסכון ארוך טווח שמתפרס על פני עשרות שנים, כל שינוי בתשואות יכול להיות משמעותי. כמה משמעותי? אם למשל ההפקדה שלכם לחיסכון הפנסיוני עומדת על 1,000 ₪ מדי חודש וכספי הפנסיה מושקעים במסלול שמניב תשואה שנתית בגובה 7%, לאחר 30 שנה יהיו בחיסכון הפנסיוני  1,219,971 ₪, מתוכם 859,971 מרווחי התשואות ואפקט הריבית דריבית. אם אותם כספים יניבו תשואה שנתית בגובה 4%, לאחר 30 שנה החיסכון הפנסיוני שלכם יכיל 694,049 ₪ בלבד – הבדל של יותר מחצי מיליון ₪!
מכאן החשיבות של בחירת מסלול ההשקעה המתאים ביותר כבר עכשיו, לפני שיהיה מאוחר. זאת בהתאם לגילכם, מצבכם המשפחתי ומידת הסיכון הרצויה.

איך בוחרים מסלול השקעה המותאם לצרכים שלכם? פשוט פונים למומחים.

2.חיסכון בדמי ניהול
ניהול כספי הפנסיה כרוך בתשלום שני סוגי דמי ניהול: דמי ניהול מההפקדות השוטפות ודמי ניהול מהסכום הכולל הצבור בחיסכון הפנסיוני. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך פחות כסף הולך להפקדות הפנסיוניות. בדומה לתשואות, גם כאשר מדובר בדמי הניהול ההבדל הכי קטן יכול להצטבר לאורך השנים לסכומים משמעותיים. לכן חשוב לבדוק מהו גובה דמי הניהול שאתם משלמים – והאם אפשר להוזיל אותם. כמו שכבר הבנו, לא צריך לעשות את זה לבד: יש מי שיכול לבצע את הבדיקה עבורכם.

3.בדיקת הכיסויים הביטוחיים
החיסכון הפנסיוני כולל שני רכיבים ביטוחיים: ביטוח חיים שמעניק לשארים סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של מוות, ואובדן כושר עבודה שמעניק קצבה חודשית במקרה של נכות. כיסוי ביטוחי גבוה יותר מספק הגנה רחבה יותר, אך גם כרוך בעלות גבוהה יותר שנגרעת מהחיסכון הפנסיוני ומשפיעה על גובה החיסכון לאורך זמן.

לכן חשוב למצוא את האיזון: מצד אחד לוודא שאתם ובני המשפחה מוגנים – ומצד שני לוודא שאינכם משלמים כיסויים גבוהים ממה שצריך.

בעזרת ביצוע הפעולות הנכונות כבר היום, אפשר לצמצם את הפער בין השכר החודשי לקצבת הפנסיה. לקבלת תמונת מצב על החיסכון הפנסיוני שלכם צרו קשר היום, לפני שיהיה מאוחר.