ההצלחה של WeSure וגם מגפת הקורונה מאיצות את המעבר לדיגיטל של עולם הביטוח. מהן המגמות המשמעותיות במסגרת מהפכת האינשורטק וכיצד ישפיע השינוי על הציבור הרחב?

 

WeSure, שקיבלה רישיון למכור מוצרי ביטוח ב-2018 ועושה זאת בדיגיטל בלבד, כבר השלימה בהצלחה הנפקה שבמסגרתה גייסה 85 מיליון ש"ח, עפ"י שווי של כ-385 מיליון ש"ח. בנוסף רכשה החברה את השליטה בחברת הביטוח המסורתית איילון, ועוד אינדיקציה להצלחה שלה היא התרחבות הפעילות למספר מדינות בארה"ב. נקסט אינשורנס, עוד חברת ביטוח דיגיטלית, גייסה ב-2021 לא פחות מ-250 מיליון דולר כשאת המהלך הובילה זרוע ההשקעות של גוגל. בנקודת זמן מסוימת ב-2020 השווי של למונייד, גם היא שחקנית בולטת בשוק האינשורטק, כלומר הביטוח הדיגיטלי, היה גבוה יותר מזה של כלל, מנורה, מגדל, הפניקס והראל גם יחד. המסקנה המתבקשת: חברות ביטוח דיגיטליות הן הדבר הבא ואולי כבר הדבר הנוכחי.

בינה מלאכותית ותמחור אטרקטיבי

חברות ביטוח דיגיטליות יכולות להתנהל ביעילות גבוהה יותר בהשוואה לחברות המסורתיות בתחום, ויש להן עוד יתרון משמעותי: ביג דאטה – כלומר מידע רחב היקף שמאפשר להן להציע תמחור אטרקטיבי במיוחד למרבית מוצרי הביטוח הקיימים. כשהפרמיות נמוכות יותר הביקוש לפוליסות באופן טבעי עולה, ואם החברה יודעת להשתמש נכון בכל הנתונים שבידיה, רמת הסיכון שלה מזערית – כך שקל להבין מדוע האינשורטק משבש את עולם הביטוח המסורתי.

כיסויים חדשים בהתאמה מלאה לצרכים ספציפיים

הביג דאטה והיכולת להפיק מידע יקר ערך מכל הנתונים מהווים בסיס לעוד שינוי חשוב: מיקרו אינשורנס. הכוונה היא לביטוחים ספציפיים מאוד, שבעבר כמעט ולא היו קיימים בגלל הקושי להעריך במדויק את רמת הסיכון להתרחשות האירוע הביטוחי ולגזור ממנה את הפרמיה הדרושה. דוגמה למוצר חדש שיש לו ביקוש נרחב בימים אלה היא ביטוח ביטול טיסה – תרחיש לא נדיר בימי קורונה. עוד כדאי לציין בהקשר זה שמגפת הקורונה תרמה גם היא לא מעט להתחזקות האינשורטק כחלק ממגמת המעבר לדיגיטל באופן כללי.

מה יקרה לחברות הביטוח המסורתיות?

ההצלחה של חברות הביטוח הדיגיטליות ובפרט אלה שמתנהלות באופן מושכל היא כמעט ודאית. לעומת זאת לשאלה מה יעלה בגורלן של חברות הביטוח המסורתיות יש מספר תשובות אפשריות. תרחיש אחד טוען שהשיבוש בתחום כל כך משמעותי עד שהן פשוט ייאלצו לפנות את מקומן וייעלמו. תרחיש אחר מעריך שהחברות הקלאסיות יאמצו את הטכנולוגיות החדשניות ובעצם יהפכו גם הן לדיגיטליות או להיברידיות.

הרגולציה על האינשורטק

רשות שוק ההון חיסכון וביטוח, הגוף שמופקד על הרגולציה בתחום הביטוח, תומכת במעבר לדיגיטל ואף מעודדת זאת באמצעים השונים העומדים לרשותה. מבחינת הרגולטור האינשורטק הוא מהפכה מבורכת בזכות התחרות ושיפור השירות והאפשרויות לציבור הרחב. ההמלצה העיקרית לכל מי שזקוק למוצר ביטוח כזה או אחר הוא לבחון את הפוליסות הדיגיטליות שעשויות להיות זולות ומשתלמות מאוד – אבל לזכור שיש גם מצרים ביטוחיים מורכבים, כך שיש גם מצבים שבהם יצירת מעטפת הגנה מיטבית מחייבת קבלת ייעוץ מקצועי.