עסק חשוף לסיכונים מסוגים רבים. ביטוחים מתאימים מפחיתים את רמת הסיכון ומאפשרים התנהלות בראש שקט

 

בכל עסק, בכל תחום פעילות שהוא, עלולים להתרחש מקרים לא צפויים וגם לא רצויים שיובילו לנזק ולפגיעה כלכלית. במציאות שבה אצל רוב העסקים מרווח הביטחון מצומצם למדי, הוצאה כספית גבוהה ולא מתוכננת עלולה להוביל לקריסה – ולכן חשוב להשקיע בביטוח מתאים. מצד שני, גם הפרמיה על כל פוליסת ביטוח עסקי היא הוצאה לא מבוטלת ולכן חשוב לוודא שאין כיסויים ביטוחיים מיותרים.

ביטוח צד ג'

עסק שמגיעים אליו אנשים – לקוחות, ספקים, אורחים וכו' – חשוף לסכנת תביעה אם אחד מהם ייפגע במהלך השהות שלו במקום. חשוב להדגיש כי תביעה שכזו, בגין נזק לגוף או לרכוש של המבקרים בעסק, יכולה להיות מוגשת גם אם הפגיעה לא נגרמה עקב רשלנות של אנשי העסק. בנוסף סכום התביעה עלול להיות גבוה מאוד – רשת ההגנה הרלוונטית היא ביטוח צד ג' שהוא אחד מביטוחי החבויות החשובים ביותר.

ביטוח חבות מעסיקים

באופן דומה לביטוח הקודם, כדאי לעסק להיות מוגן גם בפני מצב שבו נפגע אחד העובדים ולשם כך נדרש ביטוח חבות מעסיקים. פוליסה מסוג זה מכסה גם הוצאות משפטיות אם יהיו כאלה, לרבות מקרים שבהם רשלנות של בית העסק הובילה לפגיעה. הפרמיה מחושבת על-פי מספר העובדים והתחום שבו פועל העסק, ובמקרים שבהם מספר העובדים משתנה לעיתים קרובות על סמך המשכורת השנתית הכוללת.

ביטוח אובדן רווחים

מצב שבו העסק מושבת עקב פגיעה במבנה שבו הוא פועל מוביל מן הסתם לאובדן הכנסות ורווחים. ככל שתקופת השיקום של המבנה מתארכת, כך גדל היקף הפגיעה בהכנסות – והמענה הנכון למניעת מצבים מסוג זה הוא ביטוח אובדן רווחים (שלפעמים נקרא גם ביטוח נזק תוצאתי, או ביטוח אובדן הכנסות). בפוליסה מסוג זה הדגש העיקרי הוא פרק הזמן שבו חברת הביטוח מפצה את העסק בגין חוסר היכולת לתפקד – לרוב מדובר על תקופה שבין 3 חודשים לשנתיים.

ביטוח אחריות מקצועית

עסק שעלול להסב נזק ללקוחות שלו עקב טעות בשיקול הדעת ולפעמים גם למרות שההתנהלות הייתה תקינה לחלוטין – למשל קייטרינג שמגיש שלא באשמתו מזון מקולקל, וגם עורכי דין, מהנדסים וכו' – זקוק לעוד סוג של פוליסה: ביטוח אחריות מקצועית.

ביטוח מסוג זה ישלם ללקוחות שתובעים את העסק ו/או את בעליו על נזק כתוצאה מהשירות שקיבלו וכשהתביעה מתקבלת. פרמטרים רלוונטיים בפוליסות אלה הם גובה ההשתתפות העצמית (לרוב ניתן לבחור בין השתתפות סטנדרטית להשתתפות עצמית מוקטנת) ותקרת הכיסוי של חברת הביטוח.

בכל הפוליסות רצוי לערוך סקר שוק מקיף ככל האפשר, ולהקפיד להשוות לא רק את המחירים אלא גם את הפוליסות עצמן, כולל האותיות הקטנות ותת הסעיפים – כך שבמידת הצורך העסק יהיה מכוסה באמת ולא ייגרם לו נזק חמור.