משכנתא עלולה להיות מוצר יקר מאוד. החזרים חודשיים גבוהים מגבילים את בעלי המשכנתא במשך שנים רבות, ולכן כדאי לנסות להוזיל אותה. בתחומים אחרים קבוצות צרכנות מצליחות להשיג עסקאות מוצלחות לחברים בהן – האם גם במשכנתא הדבר אפשרי?

 

שוק המשכנתאות רותח. ליתר דיוק שוק הנדל"ן רותח, וככל שיותר ישראלים מבקשים לרכוש נכסים, בין אם לשימוש ובין אם כהשקעה, כך גדל גם הביקוש להלוואות ארוכות הטווח שמממנות את העסקאות בתחום הנדל"ן. כששוב ושוב נשבר השיא של לקיחת משכנתאות חדשות – באוגוסט 2021 נלקחו 12,625 משכנתאות בסכום כולל של קרוב ל-11.85 מיליארד ש"ח – הבנקים יכולים לדרוש תנאים נוחים מבחינתם ובפרט ריביות גבוהות יחסית.

גם מוקדם יותר השנה נרשמה מגמה דומה: בנק ישראל ביטל את אחת המגבלות המשמעותיות על מבנה המשכנתאות – האפשרות להעניק למסלול הפריים משקל של לא יותר מ-33.33% מתוך כלל המשכנתא – ובתגובה העלו הבנקים את הריבית על מסלול זה (מפריים פחות חצי אחוז בממוצע לפריים + 0.2%).

במציאות כזו אין פלא שהישראלים מחפשים דרכים שונות להוזיל את עלות המשכנתא. אחת מהן היא קבוצת צרכנות – כפי שבתחומים אחרים התאגדות של יחידים מובילה לשיפור התנאים (למשל דמי ניהול נמוכים יותר עבור חיסכון פנסיוני שמתבצע דרך מקום העבודה, פוליסות ביטוח משופרות לעובדים בארגון גדול, מועדוני צרכנים ועוד), כך התקווה היא שגם עלות המשכנתא תקטן כשהבנק יידרש לנהל מו"מ מול גוף שמייצג עשרות או אפילו מאוד מבקשי משכנתאות.

כיצד מתבצעת לקיחת משכנתא באמצעות קבוצת צרכנות?

הרעיון הבסיסי הוא שאנשים שמבקשים משכנתא פונים לגוף שיאגד אותם – כלומר קבוצה צרכנית. נציגי הקבוצה פונים לבנקים השונים כמייצגים של עשרות מבקשי משכנתאות ומנהלים בשמם מו"מ מרוכז. אם משכנתא ממוצעת כבר עומדת על יותר מ-900,000 ש"ח, הרי שעסקה כוללת כזו היא בסכום של עשרות מיליוני שקלים – ולכן ייתכן מצב שבו הבנק יהיה מוכן להתגמש ולהוריד את הריביות – וכך החברים בקבוצת הצרכנות ייהנו מהפחתת ההחזר החודשי.

מה חשוב לזכור כשמבקשים משכנתא?

חשוב לזכור שבניגוד למועדוני צרכנות אחרים, שמשיגים עבור החברים בהם מוצרים שהם בסופו של דבר זהים, משכנתא אופטימלית היא כזו שמותאמת באופן מושלם לצרכים הספציפיים של כל אחד ואחת – בעיקר מבחינת התמהיל ותקופת ההחזר ויש עוד פרמטרים. אם הרכישה הקבוצתית מתבצעת כך שכל חבר בקבוצה מקבל בדיוק את המשכנתא האופטימלית עבורו, זהו כמובן רווח נקי. כל פשרה או שינוי בתמהיל או בתקופת ההחזר עלולים לגרום לנזק ובפרט בטווח הארוך – למשל רמת סיכון גבוהה מדי לעליית שער הריבית ועוד.

בהתאם חשוב לבחון היטב את התנאים שבהם קבוצות צרכנות מציעות משכנתאות. עוד כדאי לדעת שכיום יש גם דרכים יעילות להשקיע בנדל"ן ללא משכנתא בכלל.