תביעה ייצוגית שהוגשה נגד בנק לאומי, בנק הפועלים ובנק בינלאומי, ועמדת בנק ישראל כפי שהוצגה בפני בית המשפט, מעלות את האפשרות לשינוי הנהלים במקרים של פירעון מוקדם של המשכנתא – ופיצוי מי שכבר שילמו יתר על המידה

 

פירעון מוקדם של משכנתא כרוך בתשלום עמלה לבנק על הפעולה עצמה – עמלה תפעולית – וזאת בנוסף לעמלת היוון שנגבית עבור משכנתאות בריבית קבוע. אמנם גובה העמלה התפעולית, 60 ש"ח, נמוך ביחס לעלות ההלוואה באופן כללי – אבל גם כך כשהבנק מנסה לגבות אותה בניגוד לתקנות מדובר במצב מקומם.

כשמספר לווים גילו שהבנקים גובים במצב של פירעון מוקדם עמלה תפעולית בנפרד על כל מסלול במשכנתא ולא רק עמלה תפעולית אחת על כלל ההלוואה, הם החליטו להתאגד ולהגיש תביעה ייצוגית. התביעה הוגשה כבר ב-2013, וכעת חלה התפתחות מעניינת כשהפיקוח על הבנקים בבנק ישראל נדרש להציג את חוות דעתו בנושא בפני בית המשפט.

"אין לגבות יותר מעמלה תפעולית אחת בעת פירעון מוקדם של משכנתא"

עמדת הפיקוח על הבנקים, כפי שהוצגה בפני השופטת אסתר נחליאלי-חיאט, הינה חד-משמעית: לבנקים שמעניקים משכנתאות מותר לגבות אך ורק עמלה תפעולית אחת, גם אם המשכנתא מורכבת ממספר מסלולים – כלומר לא יותר מ-60 ש"ח.

ההבהרה הנ"ל נשלחה לכלל המערכת הבנקאית ופורסמה לציבור. למעשה בנק ישראל אף שוקל לחייב את הבנקים להחזיר את הכסף לבעלי משכנתאות שכבר שילמו יותר מעמלה תפעולית אחת בעבר. ההחלטה הסופית של הפיקוח על הבנקים תתקבל לאחר הכרעת בית המשפט בתיק.

המשפט מתנהל כאמור מאז 2013. מספר הצעות פשרה שהוגשו ע"י הצדדים נדחו ע"י השופטת נחליאלי-חיאט, בין השאר משום שלא כללו התחייבות להחזרת עמלות שנגבו ביתר בעבר. גם היועץ המשפטי לממשלה הביע התנגדות להסדרי הפשרה מסיבה זו. בנוסף ציינה השופטת נחליאלי-חיאט כי לתפישתה מן הראוי שנושא העמלות התפעוליות יוסדר באמצעות רגולציה מתאימה.

האם ניתן יהיה לקבל משכנתא ללא עמלת היוון?

כשמבצעים פירעון מוקדם של משכנתא, העמלה המשמעותית יותר היא עמלת ההיוון – עמלה שמחושבת על סמך ההפרש בין הריבית שהלקוח היה אמור לשלם לבנק לאורך כל תקופת המשכנתא (במסלול ריבית קבועה) לבין שער הריבית ביום הפירעון.

בנק ישראל כבר הודיע כי הוא שוקל שינוי גם לגבי עמלה זו, במטרה להקל על בעלי ובעלות משכנתאות למחזר אותן. יחד עם זאת נלקחת בחשבון גם האפשרות שביטול עמלת ההיוון יוביל להעלאה של הריביות במסלולים הרלוונטיים מצד הבנקים. אחד הפתרונות שנבחנים כעת הוא להעניק חופש בחירה ללקוחות – בין משכנתא עם עמלת היוון לבין משכנתא ללא עמלה כזו ובמחיר גבוה יותר. עדיין לא ברור מתי תתקבל החלטה סופית בסוגיה זו, כמו גם בסוגיית החזרי הכספים בגין גביית היתר של העמלות התפעוליות במשך שנים רבות.