הבנקים מתנים מתן משכנתא ברכישת ביטוח מתאים. פוליסה כזו משרתת גם את האינטרסים שלכם, ובכל מקרה כדאי לבחור אותה במנותק מהבנק

 

קבלת משכנתא היא תהליך מורכב שעלול להיות גם מייגע, וזאת בנוסף לקניית הנכס עצמו שגם היא כרוכה בפרוצדורות רבות ומחייבת השקעת זמן ואנרגיות. בהתאם, כשמגיעים לשלב האחרון בדרך להעברת הכסף הנחוץ לחשבון הבנק, הביטוח למשכנתא, בחלק גדול מהמקרים אנחנו כבר מותשים ולכן רוכשים את הפוליסה דרך הבנק.

לפי החוק הבנקים לא יכולים לקבוע עבור הלווים מי יבטח את המשכנתא. בנוסף ההצעה של הבנק, שעובד עם סוכנות ספציפית שמן הסתם יש לה אינטרסים משלה, היא לא בהכרח הטובה ביותר עבורכם – לא מבחינת העלות ולא מבחינת היקף הכיסוי – ולכן מומלץ בכל זאת להקדיש מעט תשומת לב גם לנושא הביטוחים למשכנתא.

אילו ביטוחים נדרשים למשכנתא ומה חשוב לדעת לגביהם?

המונח "ביטוח למשכנתא" מתייחס למעשה לשתי פוליסות נפרדות – ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא.

ביטוח החיים הוא אינטרס של הבנק, אבל גם שלכם. אם חלילה תלכו לעולמכם עוד לפני שהספקתם להחזיר את כל ההלוואה, הבנק יקבל מחברת הביטוח את היתרה – ואילו המשפחה שלכם תקבל לידיה את הדירה ללא משכנתא ובעצם נקייה משיעבודים. זהו נכס משמעותי שיסייע בהתמודדות הכלכלית במקרה של מוות בטרם עת וכדאי לקחת זאת בחשבון כשקובעים את סכום הביטוח בפוליסת ביטוח חיים כללית. עוד חשוב לזכור שהסכום הרשום בביטוח החיים למשכנתא פוחת עם השנים ככל שמתקדם החזר ההלוואה.

ביטוח המבנה מכסה נזקים לחלקים הקבועים בנכס – קירות, תקרה, רצפות, דלתות, צנרת וכו'. הכיסוי הוא למקרים של הצפות, שריפות, רעידת אדמה, פגעי טבע אחרים ועוד. ביטוח זה לא מכסה נזקים לתכולה – אם יש לכם פריטים יקרי ערך בדירה (מכשירי חשמל, רהיטים, יצירות אמנות ועוד), נדרש עבורם ביטוח בנפרד, וכדאי לשקול רכישת ביטוח משולב, גם למבנה וגם לתכולה, ולנסות לקבל הנחה בפרמיה.

דגש חשוב נוסף לגבי ביטוחי מבנה הוא שהם מכסים רק את ערך הבנייה ולא את ערך הקרקע, כלומר רק כ-70% מהערך האמיתי של הנכס. על-מנת להבטיח כיסוי מלא נדרשת הרחבה שנקראת "כיסוי סכום ביטוח נוסף".

סקר שוק מקיף

עוד המלצה חשובה היא לערוך סקר שוק מקיף ולקבל הצעות מחיר לביטוחי המשכנתא השונים ממספר חברות ביטוח ולא רק מזו שהבנק מפנה אתכם אליה. חשוב לזכור שאת הפרמיות על ביטוח החיים ועל ביטוח המבנה תשלמו במשך 10, 15, 20 ואפילו 25 שנים – בהתאם לתקופת ההחזר של המשכנתא – כך שגם הפרש של כמה עשרות שקלים בחודש יצטבר לסכום משמעותי מאוד לאורך התקופה.

סקר השוק חייב לקחת בחשבון את השינויים הצפויים בפרמיות לאורך השנים. אמנם כאמור הסכום בביטוח החיים למשכנתא פוחת עם השנים ואיתו גם הפרמיה, אבל ככל שאנחנו מתבגרים הגיל מייקר את העלות של הפוליסה – ולכן השוואה נכונה היא לא רק של הפרמיות בעתיד הנראה לעין אלא גם בהמשך הדרך.