מה רצוי לבדוק לגבי חוזה שכירות מבחינת ביטוחים? מהו שיבוב ולמה חשוב לשוכרים להבין את משמעות המונח? איך לבטח תכולת דירה שכורה במינימום הוצאה? מידע שעשוי לחסוך לכם כסף רב ועוגמת נפש של ממש

 

במדינות רבות ברחבי העולם חיים בדירה שכורה, כולל לטווח ארוך, הם קונספט נפוץ, כשגם אנשים שיכולים לרכוש בית משלהם מעדיפים את אופציית השכירות. בארץ האופציה הזו נתפשת עדיין כברירת מחדל, ובהתאם ההתייחסות לנכס ולרכוש שבו היא לא תמיד מספיק רצינית. בפרט באה לידי ביטוי עובדה זו בהיעדר כיסויים ביטוחיים מתאימים – למרות שגם נזק בדירה שכורה עלול לעלות לשוכרים בסכומים משמעותיים.

האם ביטוח מבנה מכסה נזק שנגרם ע"י שוכרים?

ישנם שני סוגים של ביטוחי דירות – ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח המבנה מכסה נזקים למבנה עצמו, כלומר לכל החלקים הקבועים בדירה – קירות, תקרה, דלתות, ארונות המטבח, כלים סניטריים וכו'. פוליסה זו היא מן הסתם אינטרס של בעל הנכס ולא של השוכרים, ועל-פי תיקון לחוק שכירות הוגנת משנת 2017 המשכיר לא רשאי לגבות מהשוכרים את הפרמיה עבור ביטוח מבנה.

יחד עם זאת כדאי לשוכרים להיות מודעים לאפשרות של "שיבוב" – מצב שבו חברת הביטוח שביטחה את המבנה תובעת את השוכרים בשם בעל הנכס. השיבוב אפשרי אם נגרם לדירה נזק עקב רשלנות של מי שחי בה. כך למשל אם שימוש בטוסטר הוביל לשריפה, חברת הביטוח שנדרשת לשלם לבעל הנכס פיצוי בגין נזקי השריפה עלולה להעביר את האחריות לשוכרים. ניתן לבקש מהמשכיר להוסיף לפוליסה שלו סעיף "אי שיבוב כנגד השוכר", אבל הוא לא מחויב להסכים לכך, ובמקרה כזה רק רכישת פוליסה ע"י השוכרים עצמם תעניק להם ראש שקט.

האם לשוכרים כדאי לבטח את תכולת הדירה?

ישנן דירות שכורות שבהן חלק גדול מהתכולה – רהיטים ואפילו מכשירי חשמל – שייכים לבעלי הנכס. במקרה כזה גם ביטוח תכולה, כלומר פוליסה שמכסה נזקים לפריטים הלא קבועים בדירה, הוא אינטרס של המשכיר. באופן דומה לביטוח המבנה, גם פוליסה כזו עלולה לייצר מצב של "שיבוב" ולחשוף את הדיירים לתביעה כספית על סכום בלתי מבוטל, וחשוב לקחת זאת בחשבון.

כשהתכולה, כולה או חלקה, שייכת לשוכרים עצמם, מומלץ לבטח אותה. גם אם מדובר במספר מצומצם יחסית של פריטים בעלי ערך, עדיין עלול להיגרם נזק לא מבוטל אם הלפטופ ייגנב או אם המקרר יושבת עקב הצפה. בביטוחי תכולה גובה הפרמיה נקבע על סמך שווי התכולה ולכן חשוב להיות מדויקים. המלצה נוספת היא לוודא שאין החרגות בפוליסה – למשל אי כיסוי נזק לרכוש עקב בעיית אינסטלציה (תרחיש לא בלתי סביר בדירות ישנות) או בשל רעידת אדמה (גם כן תרחיש לא בלתי אפשרי במדינת ישראל).