כל עסק חייב להגן על עצמו מפני סיכונים שונים, ומצד שני פוליסות לא הכרחיות מייצרות הוצאות מיותרות. כך תדעו אילו ביטוחים באמת רלוונטיים עבור העסק שלכם

 

ביטוחים עסקיים הם קטגוריה רחבה מאוד שכוללת שלל פוליסות אפשריות. באופן טבעי לא כל פוליסה רלוונטית לכל עסק, ולכן חשוב להקדיש תשומת לב לבחירה נכונה של הכיסויים הנחוצים באמת – כך שההוצאה בסעיף זה תהיה המינימלית האפשרית.

ביטוח חבות צד שלישי

המשמעות של "צד שלישי" היא שהכיסוי רלוונטי למי שאינם בעלי העסק וגם לא עובדים בו – למשל ספקים, לקוחות, אורחים ועוד. אם לעסק לא מגיעים אנשים רבים וממילא הסכנה לפגיעה (למשל עקב נפילה) נמוכה, כדאי לשקול את נחיצותו של ביטוח זה.

ביטוח חבות מעבידים

ביטוח חובה בכל עסק שיש בו עובדים. פוליסה מסוג זה מכסה מקרים שבהם עובד שנפגע או חלה עקב עבודתו תובע את המעסיק. חשוב להדגיש כי ביטוח חבות מעבידים לא מכסה מצבים שבהם המחלה או הפציעה הם תוצאה של רשלנות מצד המעסיק (אבל כן אם הרשלנות היא של העובד). גובה הפרמיה משתנה בהתאם לרמת הסיכון של הפעילות בעסק ועל-פי מספר העובדים. בעסקים שבהם ישנם שינויים תכופים במספר העובדים הקריטריון יהיה שכר העבודה הכולל במשך השנה. בחירה מושכלת של אופן חישוב הפרמיה עשויה לחסוך סכומי כסף משמעותיים מדי שנה.

ביטוח אובדן הכנסה / רווחים

פוליסה שמשלמת פיצוי במקרים שבהם אירוע חריג מוביל להשבתת העסק ולהפסד הכנסות או רווחים. למעשה ישנם מספר סוגים של פוליסות מסוג זה, כשלמשל אחד ההבדלים המשמעותיים הוא תקופת הכיסוי – האם היא מוגבלת או לא. בחירה זו משפיעה גם על הפרמיה ולכן חשוב לבחון את כל התרחישים האפשריים להשבתת הפעילות של העסק – ובפרט להעריך מהו משך הפגיעה וכמה זמן יידרש לשיקום העסק והחזרתו לפעילות תקינה מלאה.

ביטוח תכולה

ביטוח אשר מכסה נזקים לציוד, סחורה מוגמרת, רהיטים, חומרי גלם וכו'. הכיסוי הוא למקרים של הצפות, שריפות, שיטפונות וכו'. חשוב לוודא שבהסכם מול חברת הביטוח מפורטת כל התכולה של העסק בהתאם לשוויה העדכנית – כך שמצד אחד אם יתממש תרחיש בעייתי יכוסה מלוא הנזק ומצד שני לא תשולם פרמיה גבוהה מדי על תכולה שכלל לא קיימת. עוד חשוב לדעת שפוליסה זו לא מכסה כסף מזומן, אם יש כזה בעסק – לצורך זה נדרש ביטוח כספים נפרד.

ביטוח סיכוני סייבר

אירועי סייבר עלולים לגרום לעסק נזק חמור – גם כלכלי וגם תדמיתי. בהתאם כשבוחרים פוליסה מסוג זה חשוב לבחון בדיוק מה היא כוללת. כך למשל בעקבות פשע סייבר ייתכן נזק ללקוחות וכתוצאה מכך הם עלולים לתבוע את העסק – ולכן חשוב שהפוליסה תגן על העסק גם מפני מצב שכזה. כמו כן ישנן הרחבות לפוליסה הבסיסית שמכסות הוצאות עקיפות כגון תשלום לחברת ניהול משברים תקשורתיים – תשלום שעשוי להיות גבוה.